Потребительские товары длительного пользования — легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры, прочая бытовая техника — являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. И вопреки распространённому мнению, что кредиты берут в основном в провинции, единодушие населения в этом вопросе наблюдается на всей территории Российской Федерации. Статистика показывает, что более 70-ти процентов кредитополучателей России обращаются в банки для того, чтобы получить именно потребительский кредит — Москва и другие центральные города не являются здесь исключением.

Одним из главных преимуществ этого вида кредита в том, что в отличие от автомобильного или ипотечного кредита, в данном случае банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные им деньги. Именно поэтому потребительский кредит — отличный инструмент для решения проблем и осуществления планов. Получив кредит деньгами, клиент сам определяет, куда он его потратит. Отдых, ремонт, покупка бытовой техники, обучение — все это может стать реальностью, если воспользоваться потребительским кредитом. В самом деле, чтобы осуществить капитальный ремонт в квартире или отправиться в дорогостоящий круиз, единственная возможность, которая есть у большинства населения — это получить кредит наличными.

Кредит деньгами может получить любой человек (физическое лицо), достигший 21 года (женщины — с 18 лет), постоянно работающий не менее двух лет и не менее полугода на последнем рабочем месте.

Потребительские кредиты можно условно разделить на две большие группы:

•кредиты на текущие цели;
•кредиты на капитальные затраты.

Существует множество схем, по которым можно получить кредит. Сбербанк России, например, признаёт следующие виды кредитов:

•кредиты без обеспечения;
•кредиты с обеспечением в виде поручительства;
•кредиты на неотложные нужды;
•кредиты со смешанным обеспечением.

В каждом случае вид обеспечения по кредиту определяется индивидуально по согласованию сторон.

Чаще всего кредиты «без обеспечения» существуют лишь на бумаге, да и то в кавычках. Под потребительский кредит Сбербанк России в качестве обеспечения принимает следующее:

•поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заёмщика);
•поручительства юридических лиц;
•залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
•залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
•залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
•залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Сбербанке России;
•залог ценных бумаг.

Некоторые банки готовы выдавать потребительские кредиты иногородним жильцам. У таких клиентов возможностей получения кредита, конечно, меньше, чем у местных жителей, но всё же есть. Ограничения эти связаны в первую очередь с высокими рисками для банка — например, в случае неуплаты по кредиту, у банка возникнут проблемы с поиском заёмщика. Также негативно на решении выдачи банком кредита может сказаться отсутствие у заёмщика кредитной истории, хотя есть такие банки, которые и на это смотрят достаточно лояльно. Для большинства банков при работе с иногородними клиентами характерна схема работы по онлайн заявке на кредит. В том случае, когда эта заявка будет одобрена, заемщик сможет получить кредит, но сделать это можно только по месту его проживания.

С большей охотой на предоставление кредита иногородним идут банки, обладающие широкой сетью филиалов по всей территории Российской Федерации. Положительная особенность кредита в таком случае — ставки кредитования для приезжих остаются такими же, как и для прописанных в городе жителей. При этом требуется, чтобы получатель имел официальное место постоянной работы на той территории, где он получит кредит. Москва стала первым среди городов, банки которых начали работать по этой схеме, теперь такого рода кредит можно оформить на территории всей России.

Сумму кредита на текущие цели в каждом конкретном случае каждый банк определяет самостоятельно. Но существуют и некоторые общие правила и принципы. Например, ежемесячный платеж клиента не должен превышать 35-40% от его совокупного дохода. Данный вид кредита предоставляется, как правило, на покупку мебели, бытовой техники, на оплату стоимости туристических путевок, лечения и т. д.

При выдаче кредита на капитальные затраты (частным случаем такого кредита является ипотека) всегда на 100% требуется обеспечение в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Как правило, залогом выступает квартира заёмщика. К этому виду кредита относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья, приобретение земли под строительство.

На что следует обратить особое внимание при обращении в банки с целью получения кредита:

1.Перед тем, как оформить потребительский кредит в первую очередь необходимо внимательно изучить размер процентных ставок и дополнительных комиссий, которые указываются в кредитном договоре. Если наблюдаются слишком заниженные процентные ставки согласно выбранной программе кредитования, то это означает, что в результате общая стоимость кредита будет высокой за счёт дополнительных банковских комиссий, куда входят открытие и ведение ссудного счета клиента и тому подобные «мелочи».
2.Необходимо внимательно изучить условия досрочного погашения кредита. Случается так, что кредитное учреждение принимает денежные средства клиента, но при этом, несмотря на то, что заёмщиком производится досрочное погашение кредита, продолжает сокращать ежемесячный платеж в равных долях по прежней схеме. Это приводит к тому, что в результате этих операций конечная сумма банковских выплат остается неизменной, хотя и должна сократиться.
3.Если заёмщик не является постоянным клиентом банка-кредитора, то необходимо в обязательном порядке проконсультироваться с сотрудниками банка об условиях и требованиях, которые предъявляются банком при погашении кредита на потребительские нужды и соответствующих процентов по нему. Может случиться так, что банковские сотрудники потребуют от своих заемщиков производить кредитные выплаты только в том отделении банка, где у клиента открыт кредитный счет.
4.При оформлении пакета документов необходимо подойти к этому вопросу с максимальной скрупулезностью. Банк предъявляет высокие требования к своим заёмщикам, поэтому, как правило, сбор документов на кредит на потребительские нужды занимает довольно большое по объёму время. Впрочем, чем больше затребованных документов потенциальный заёмщик предоставит в банк, тем большая возникает вероятность того, что кредит ему будет предоставлен. Также наличие большого количества документов позволяет получить кредит на потребительские нужды с более низким процентом.

При выборе программы потребительского кредитования потенциальный заёмщик должен помнить о том, что:

•суммарный размер ежемесячных комиссий по кредиту, в конечном счете, может в несколько раз увеличить итоговую стоимость потребительского кредита;
•программы, оформляемые за слишком короткий срок, серьёзно повышают стоимость потребительского кредита;
•при заполнении анкеты потенциальному заёмщику потребительского кредита необходимо указать все свои истинные данные в отношении имеющейся собственности, дохода и места работы — размещение заведомо ложных или ошибочных сведений снижает вероятность получения кредита;
•ни при каких обстоятельствах потенциальный заёмщик потребительского кредитования не должен обращаться за помощью к третьим лицам, предлагающим свои услуги по оформлению документов, необходимых для предоставления банком кредита — очень часто такие «помощники» являются мошенниками, которые в дальнейшем могут воспользоваться полученными от вас сведениями;
•обращаясь за помощью по оформлению кредита к кредитному брокеру, потенциальный заёмщик потребительского кредитования должен удостовериться в том, что оплата услуг брокера будет осуществляться только после получения кредита.