18:19 Проблемы открытия страхового рынка в свете вступления России в ВТО. |
С одной стороны, государственное регулирование страхового бизнеса должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, накопительное — жизнь и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики, инвестиционных ресурсов. Чрезмерная открытость национальной страховой системы может привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к потере отечественного страхового рынка: его монополизации иностранными страховщиками на фоне деградации национальных страховых компаний. Поэтому считается общепринятым, что национальные интересы практически каждой относительно развитой страны требуют сохранения «национального суверенитета» над ее страховой системой. В то же время сама природа страхования как универсальной финансовой услуги толкает национальные страховые системы к интеграции в мировом масштабе, оптимальная степень которой является необходимым условием их эффективности. В первую очередь инструментом подобной интеграции являются механизмы перестрахования, позволяющие страховым компаниям справиться практически с любыми по размеру и сложности рисками. Глобальная интеграция страховых систем необходима также для нормального функционирования отраслей экономики, связанных с международным взаимодействием (как, например, внешняя торговля, транснациональные перевозки и международный туризм) или же сочетающих высокие риски с высокой капиталоемкостью (к таким отраслям относятся авиация, космонавтика, ядерная энергетика и др.). Кроме того, интеграция страховых рынков необходима для поддержания на них должного уровня конкуренции, предотвращения их монополизации и «загнивания». Как показывает мировой опыт, сбалансированное открытие национального страхового рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных компаний позволяет решить следующие важнейшие задачи: • активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке и интенсифицировать деятельность национальных операторов; • снизить издержки на страховые услуги; • разнообразить страховые услуги, чтобы их спектр стал адекватным развитым странам; • увеличить прирост иностранных инвестиций в страховую сферу, тем самым укрепляется капитальная база страховых компаний; • сделать страхование неотъемлемой частью принятия управленческих и иных решений в целях защиты имущественных; • интересов индивидуума, семьи, трудового коллектива, общества и государства; • вывести отечественное страхование в разряд высокоразвитых видов деятельности. Однако тот же мировой опыт весьма убедительно демонстрирует, что чрезмерная либерализация доступа иностранных страховых компаний на национальные рынки может привести к их доминированию и породить серьезные проблемы, к которым относятся: • вывод из национальной экономики существенной части ее долгосрочных инвестиционных ресурсов (в развитых странах эти ресурсы, аккумулируемые национальной страховой системой внутри страны, составляют от 7 до 16% ВВП, в успешных постсоциалистических странах Восточной Европы аккумулируемые страховой системой инвестиционные ресурсы оцениваются в 4-5% ВВП); • негативное влияние иностранных страховщиков, управляющих этими ресурсами, на политику соответствующих государств (в т.ч. ограничение возможностей государства по использованию страховых механизмов для реализации социальной политики); • деградация национальной страховой системы в ходе роста ее капитализации за счет иностранных инвестиций, вплоть до ее полной ликвидации; • демпинг, используемый иностранными страховщиками, часто для захвата новых рынков: а) идет подрыв национальной страховой системы; б) приобретение монопольного положения, прежде всего, в наиболее привлекательных сегментах страхового рынка; в) завышается стоимость услуг; г) сокращаются сферы применения страхования; д) уменьшается его позитивное воздействия на развитие национальной экономики; • сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего, высоко квалифицированного и управленческого персонала, из-за концентрации основной части управленческих функций в зарубежных офисах иностранных страховщиков. Ключевой задачей государственного регулирования страховой сферы является нахождение оптимального для специфических условий каждой страны сочетания интегрирован-ности национальных страховых систем в мировую страховую систему с механизмами, препятствующими утечке национальных капиталов и, напротив, использующими эту интегрированность для привлечения капиталов извне. Основные условия мировых интеграционных процессов в области страхования для России определяются двумя документами: это подписанное и уже ратифицированное Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским Сообществом (ЕС) и Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС), являющееся обязательным для стран — членов ВТО. Необходимый путь к либерализации своего рынка Россия уже прошла, если учитывать такой важный шаг как снятие ограничений с дочерних иностранных компаний по проведению операций по страхованию жизни. «Сохранение запрета на прямой доступ иностранных филиалов является общепринятым в практике присоединения стран к ВТО. Это ограничение снято для стран Евросоюза, открывающих филиалы на территории стран-членов, однако этому предшествовало создание единых требований по контролю и надзору за страховщиками в европейских государствах», — отмечает Ю. Решетняк (Национальная страховая группа). Сейчас в России действует более 60 компаний (а также представительства всех крупнейших перестраховочных компаний мира) с существенным иностранным участием в капитале, их темпы роста значительно выше, чем у российских, особенно в таких отраслях страхования, как страхование имущества и ответственности. И хотя официальная доля иностранных страховщиков в общем сборе российской страховой премии пока остается незначительной (не более 10%), а доля иностранцев в уставном капитале страховых компаний не превышала 5%, необходимо уделить особое внимание их теневому присутствию на российском рынке, включая участие в перестраховании. Ряд российских страховщиков, входящих в крупные финансово-промышленные группы, используя этот «передовой» опыт, создали свои зарубежные перестраховочные компании, которые обеспечивают «перестрахование» финансовых средств своих групп. Таким образом, по экспертным оценкам, ежегодно по каналам перестрахования за границу выводится порядка 500 млн долл. и эта цифра в дальнейшем будет только расти. Приход иностранных страховых компаний на рынок России окажет неодинаковое воздействие на российских страховщиков, страхователей и национальную экономику в целом. Из-за отсутствия сравнимых финансовых ресурсов национальные страховщики практически перестанут существовать, на рынке останутся лишь крупные компании, а также некоторые кэптивные компании крупных финансово-промышленных групп. Остальные либо разорятся, либо будут куплены иностранными группами. Процесс приобретения российских страховых компаний иностранными страховщиками впрямую или через подставные фирмы уже идет. Прослеживается и общая фактическая неготовность страхового рынка России к вступлению в ВТО в части предоставления страховых услуг. В этой связи вызывает недоумение предложения Правительства Российской Федерации о полном допуске иностранных страховщиков на российский страховой рынок, путем внесения изменений в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», на основании приложений № 6 и 7 к Соглашению с ЕС, которые снимают все действующие ограничения по всем видам страховой деятельности и в первую очередь по обязательным видам страхования и страхованию жизни (это относится и к обязательному страхованию автогражданской ответственности на территории России, введенному с 1 июня 2003 года). Складывается впечатление, что в Правительстве РФ нет полного понимания необходимости, размеров и форм возможных изъятий из режима наибольшего благоприятствования при предоставлении страховых услуг, как это предусматривается положениями Соглашения с ЕС и Генерального соглашения по торговле услугами ВТО. Обвальная либерализация российского страхового рынка без одновременных мер по защите интересов национальных страховых компаний и их клиентов может нанести весьма ощутимый ущерб национальным интересам России. В связи с вышеизложенным, при вступлении России в ВТО необходимо предпринять следующие управленческие меры и решения: 1. Конкретизировать положение о невозможности иностранной страховой компании осуществлять деятельность на территории Российской Федерации (проводить страховые операции) через агентство, отделение, дочернюю страховую организацию или филиал головной страховой организации, расположенной вне территории России. 2. Разработать механизм разрешения на участие в капитале российских страховых компаний только страховым организациям, имеющим разрешение (лицензию) на осуществление страховых операций в стране своей регистрации или имеющей подтвержденный статус страховщика, рекомендацию органа страхового надзора страны своей регистрации. 3. Для страховых компаний с долей иностранных участников (акционеров) в уставном капитале свыше 49% ввести дополнительные требования: а) денежные средства, вносимые акционерами в качестве вклада в уставный капитал, должны быть размещены в России исключительно в формах долгосрочных государственных ценных бумаг Российской Федерации, имеющих номинал в российских рублях (конкретный их перечень определяется Минфином России), рублевых депозитов в российских банках и инвестиций в недвижимость; б) решение о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации принимается с учетом предоставления взаимности российским страховщикам в стране соответствующего иностранного инвестора, — все ограничения, применяемые в отношении страховых компаний с российским участием в стране регистрации иностранного участника, полностью распространяются на российскую компанию с иностранным участием; в) определить запрет на осуществление операций по страхованию жизни на период до 10 лет от даты подписания соглашения о вступлении Российской Федерации в ВТО; г) запретить страховым компаниям с участием иностранного капитала проведение всех видов обязательного страхования, страхование финансовых рисков и кредитное страхование. Такие компании не могут выдавать поручительства и гарантии, осуществлять залоговые операции с акциями, собственным имуществом и депозитами; д) разработать механизм особого, чем для российских страховщиков, налогообложения страховых взносов для страхователя, пользующегося услугами иностранных компаний; е) установить для компаний с участием иностранного капитала специальный порядок размещения страховых резервов. 4. Финансовые средства, вложенные в уставный капитал страховых компаний с участием иностранного капитала, страховые резервы полностью разместить на территории России. 5. Регламентировать обязательное внесение денежного депозита в Банк России на весь период деятельности иностранного страховщика на территории Российской Федерации. Депозит должен быть размещен в ценных бумагах Российской Федерации по указанию Банка России. Размер депозита определяется в зависимости от вида операций (например, в пределах от 20 до 30 млн долл. США) с ежегодным его пересчетом в зависимости от объема страховых операций данного страховщика, а также с условием пополнения в случае его использования. 6. Регламентировать порядок ежегодного представления иностранными инвесторами (участниками, акционерами) страховщика в орган государственного страхового надзора России баланса, учета прибылей и убытков, аудиторского заключения по итогам года. 7. Обеспечить обязательность соблюдения в аппарате иностранного страховщика соотношения состава иностранных служащих к национальному (российскому) составу: - для руководящего звена 1:3; - для остальных служащих — не более 10 процентов от общего числа работников основного списочного состава. 8. Ежегодное представление всеми страховыми компаниями с иностранным участием в капитале документов о регистрации (перерегистрации) акционеров (участников) и форм специальных отчетов. 9. Создать механизм контроля за выдачей разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями. 10. Создать законодательную базу на осуществление перестраховочной деятельности для иностранных перестраховочных компаний и их представительств на территории Российской Федерации. Важно осознавать, что страховщик, как организация, призванная брать на себя риски любых субъектов хозяйствования, получает возможность не только аккумулировать и распоряжаться огромными финансовыми ресурсами, но и вмешиваться в хозяйственные дела и принятие решений по ним с целью минимизации застрахованных рисков. А это означает, что для страховщика могут быть (нередко и должны быть) открыты все секреты производств и механизмы принятия решений, особенно в «достраховой стадии», когда производится естественный и необходимый осмотр объекта страхования. Чтобы взять риски на страхование, нужно знать о них все. В целях развития страховой отрасли необходимо осуществить ряд организационных мероприятий, которые не требуют больших затрат, но способны дать положительных эффект. Так, следует доработать Правила размещения средств страховых резервов, хотя это не так просто. Например, специалисты стоят перед выбором: должна ли быть инвестиционная политика страховщиков консервативной либо либеральной. Как и кто может или будет управлять страховыми резервами: страховщики, управляющие компании или доверительные фонды. В новой редакции Правил размещения средств страховых резервов список разрешенных активов закрытый, содержащий 21 вид активов, охватывающих практически весь спектр инструментов, в которые обычно вкладывают средства. Кроме того, добавился новый актив — ипотечные ценные бумаги, но вопрос о соотношении долей активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, еще требует доработки. Государству следует особое внимание уделить взаимному страхованию. Судя по принятому Федеральному закону от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», этому виду страховой защиты готовится незавидная участь. Дело в том, что этот вид страховой защиты тем и интересен, что может очень просто реализоваться: собрались — решили — создали. Разумеется, речь не идет об анархии, однако вместо того, чтобы прописать процедуру создания, функционирования и число видов страхования для одного общества, вводится не только весьма сложная, но и долговременная процедура лицензирования. Ведь взаимное страхование своих сотрудников может организовать, например, поликлиника, избрав для себя два вида страхования — профессиональной ответственности всего коллектива и от несчастных случаев участников общества. Собрать для этого большие деньги они вряд ли смогут, да и смысл какой, если есть страховые компании. Получается, что в интересах одних страховщиков уничтожают уже существующие общества взаимного страхования (ОВС) и не дадут появиться новым. Пора обратить внимание на мировой опыт организации деятельности страховых агентов, в том числе их подготовку и лицензирование. Тем более, зачем изобретать велосипед: ведь в большинстве стран страховой агент не только находит клиента (как это происходит и у нас), но и обслуживает его. На развитых страховых рынках господствует правило: заключением договора страхования между страховщиком и страхователем отношения между ними не заканчиваются, а напротив, только начинаются. Потому страховой агент должен вместе со страхователем управлять застрахованным риском и, если наступит страховое событие, быть рядом со страхователем. Особо необходимо пересмотреть отношение к роли обязательного страхования. Его не следует рассматривать как тормоз или препятствие развитию добровольного страхования как синонима рыночного страхования. Именно в обязательном страховании кроется стабильность страхования как отрасли, именно в нем заложены те основные инвестиционные ресурсы, которые «манят» понимающих в этом деле специалистов, политиков и настоящих государственных деятелей. И дело здесь не в том, что росчерком пера можно заставить людей и фирмы страховаться, тем самым «обогащать» отрасль; дело здесь в том, что благодаря обязательному страхованию можно изменить, причем достаточно быстро, общественную психологию людей, являющуюся сутью проживания в рыночной экономике, в том направлении, которое развивает самостоятельность людей, воспитывает их предусмотрительность, понимание того факта, что рассчитывать нужно, прежде всего, на самого себя. |
|
|
| Всего комментариев: 0 | |