Банки грозят недобросовестным заемщикам тюрьмой и сумой

Россияне полюбили покупать в кредит, но возвращать долги нравится не всем. Доказательством этому служит рост невозврата кредитов, взятых физическими лицами. Просроченная задолженность граждан перед банками почти достигла 100 миллиардов рублей. По сравнению с общей суммой взятых физлицами кредитов (2,87 триллиона рублей с учетом нерезервируемых ссуд, но не считая кредитов нерезидентам и индивидуальным предпринимателям) цифра получается не такая уж большая. Эксперты уверены, что ситуация некритична, а процент просроченных долгов не выходит за рамки среднемировых показателей. Но по мере увеличения кредитных портфелей банки все чаще задумываются над тем, как обезопасить себя от рисков массового невозврата. Известно ведь, к чему привела беспечность американских банкиров, выдавших массу необеспеченных ипотечных займов. Кстати, и Центробанк не отрицает роста просрочек в 2008 году, поскольку банки постоянно расширяют число заемщиков, в том числе и малообеспеченных, а вместо тщательной проверки клиента компенсируют риски высокими процентными ставками.

Вскоре в Госдуму должны быть внесены сразу два проекта закона о потребительском кредитовании. Один подготовлен Минфином и находится сейчас на рассмотрении в правительстве, второй разработан Ассоциацией региональных банков, предлагающей вместе с проектом и поправки в ряд действующих законов, в том числе и в УК. Если поправки будут одобрены, в российскую действительность могут вернуться долговые ямы и принудительные исправительные работы для недобросовестных должников.

Задача перед банками непростая: повысить ставки по кредитам и таким образом нивелировать риски - значит отпугнуть потенциальных заемщиков. С другой стороны - безнаказанность нерадивых и нечестных заемщиков заставляет остальных задуматься: а правильно ли я поступаю, возвращая кредит? Также, по мнению Центробанка, росту просрочек способствуют высокая эффективная процентная ставка и неспособность большой части людей просчитать свои риски.

Среди просроченных долгов львиную долю составляют выданные на приобретение мобильных телефонов. Небольшая сумма и минимум требуемых при оформлении документов создают благоприятную питательную среду для мошенников. Вообще экспресс-кредиты - самый уязвимый сектор в плане возможных потерь. По оценке Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков, невозврат по экспресс-кредитам может составлять до 15 процентов. Банки страхуют риски, закладывая высокую эффективную ставку, варьирующуюся от 21 до 50 процентов. Кстати, благодаря давлению регулирующих органов она в последнее время снижается, заставляя банки искать иные пути борьбы с неплатежами.

Но большие проценты по кредитам оказываются скорее дополнительным бременем для честного заемщика. Тому, кто изначально не задумывался о выплате, можно начислить хоть сто процентов, ситуацию это не изменит. Между тем при взыскании небольшого кредита через суд банки потратят больше средств, чем смогут выручить, а исход дела неясен: вдруг у заемщика за душой ничего не окажется. Конечно, есть способы надавить на клиента, например, можно обратить взыскание на его родственников. Федеральная служба судебных приставов выносит постановление о взыскании долга и направляет решение в МВД и ФСБ. В результате должник при попытке выехать за рубеж будет задержан пограничниками. В начале этого года, скажем, благодаря такой «услуге» не улетел в Египет житель подмосковных Мытищ, задолжавший 2,5 миллиона рублей.

Но деятельностью приставов довольны далеко не все банкиры. «Повышение скорости и качества работы судов и судебных приставов было бы хорошим подспорьем в борьбе с неплатежами в розничном кредитовании», - считает старший вице-президент ВТБ 24 Вадим Кулик. Есть еще мировые судьи, но пока их деятельность в отношении задолжавших клиентов не очень заметна. Иными словами, реальный механизм возврата кредитов, особенно небольших сумм, не отработан. Поэтому банковское сообщество решило заняться этим само.

Борьбу с неплатежами целесообразно разделить на две части. Первая - превентивные меры, то есть тщательная проверка заемщиков. Например, банки оценивают доход заемщиков на основании косвенных данных - принимают во внимание, скажем, внешний вид. Для этого специально натаскивают персонал. «Существенную долю отказов в выдаче кредита - до 13 процентов - мы делаем, основываясь на информации о платежной дисциплине клиента из бюро кредитных историй, - поясняет Вадим Кулик. - Но два крупнейших банка, кредитующих физлиц, Сбербанк и «Русский стандарт», информируют лишь свои кредитные бюро, куда нет доступа другим банкам».

Большое внимание уделяется так называемому скорингу, то есть компьютерной оценке возможностей заемщика вернуть долг. Вообще у каждого банка есть свои ноу-хау, которые помогают снизить риски. Но они весьма затратны (скажем, только скоринговая карта для одного кредитного продукта обойдется банку от 40 тысяч долларов плюс ее обновление). Поэтому очень важна и другая часть борьбы с неплатежами, уже по факту просрочки. Это коллекторские агентства, с их помощью удается вернуть порядка 10 процентов проблемных кредитов, а также суды, судебные приставы и, разумеется, разработка законодательства.

Так, за незаконное получение кредита (статья 176 УК) сегодня к ответственности можно привлечь только руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей. Физическим лицам ничего не грозит. Этим пользуются фирмы - черные брокеры, расклеивающие объявления типа: «Кредит до 100 000 рублей без справок и поручителей». Такие конторы помогают физлицу получить кредит, готовя «за долю малую» поддельные справки и тому подобное. Причем сами фирмы кредит не берут, и привлекать их не за что. «Мы предлагаем ввести ответственность для физлиц тоже», - объясняет Олег Иванов.

Также предлагаются изменения в статью 177 УК об уклонении от выплаты кредита. Сегодня злостным нарушителем гражданин может быть признан только после того, как он не исполнил решение суда о возврате долга. В поправке суду предлагается сразу признавать таковым того, кто имеет возможность заплатить, но не делает этого. Если уже было две просрочки платежа, а сумма невозврата больше 10 процентов от всего долга, то банк вправе потребовать взыскания.

Поправки предполагают, что в случае незаконного получения кредита гражданину светит отдать годовой доход или отправиться на исправработы до года, а в худшем случае сесть на год-другой. Если же «физик» злостно не возвращает кредит, то может отдать за это 100 тысяч рублей или сумму размером до годового дохода. Либо пройти исправительную трудотерапию до 240 часов. Впрочем, угроза исправительных работ пока угрозой и останется. Механизм не проработан - это предстоит сделать Минюсту. Банки же готовы инвестировать в создание исправсистемы для злостных должников - современного аналога долговой ямы.

Но рассмотрение законопроектов, видимо, затянется. Банкиры из Ассоциации региональных банков критикуют минфиновский вариант за то, что его авторы не советовались с бизнесом. В Минфине эти упреки отрицают. Кстати, ЦБ рекомендовал ассоциации основываться на минфиновском варианте, не предусматривающем изменений в УК.

Тем временем Роспотребнадзор собирается разработать типовой кредитный договор. Обещают, что он будет прозрачным, чтобы банки прекратили наживаться на юридической безграмотности россиян. Может быть, тогда уклонений от выплаты долга станет меньше и в экстренном порядке копать кредитную яму не понадобится?