08:05 Что нужно чтобы взять кредит |
Следует отметить, что получение кредитной карты в банке равнозначно получению кредита. В связи с этим, условия выдачи и проверка банком потенциального владельца карты аналогична проверке потенциального заемщика. Проверка, проводимая банками при выдаче кредитных карт или при выдаче кредитов, может носить упрощенный характер, т.е., без представления справок, поручительств и т. д. Достаточно заполнить анкету по форме банка и через достаточно короткое время банк даст ответ: одобрена выдача кредита (кредитной карты) данному клиенту или нет. В этом случае оценка потенциального заемщика проводится по скоринговой системе. Скоринг (scoring, буквально переводится как счет, набирание очков) – автоматизированная система оценки платежеспособности клиента на основании анкетных данных о клиенте. Каждый банк разрабатывает свою либо использует готовую скоринговую модель. Сущность скоринговой модели сводится к оценке вероятности исполнения потенциальным заемщиком обязательств по кредитному договору на основании статистического анализа исторических данных о заемщиках. Проще говоря, с помощью определенного программного обеспечения, на основе имеющихся данных о заемщиках которые уже кредитуются или кредитовались раннее, создается некая усредненная модель «идеального заемщика». Понятно, что с позиции банка «идеальный заемщик» - это тот, кто своевременно и в полном объеме гасит перед банком все свои обязательства. Критериям «идеального заемщика» (возраст, образование, материальное и семейное положение, социальный статус и т.д.) присваиваются бальные значения, и устанавливается количество баллов, при котором кредит или кредитная карта могут быть выданы. Далее все просто, если машина, проанализировав данные анкеты потенциального клиента, не насчитает нужного количества баллов, то в кредите (выдаче кредитной карты) клиенту будет отказано. Помимо статистических данных, также проверяется кредитная история данного конкретного заемщика и его взаимоотношения с правоохранительными органами. Во избежание мошенничества, анкета, предлагаемая для заполнения потенциальному заемщику, может содержать перекрестные вопросы, а также вопросы никак не влияющие на принятие решения. Кроме того, в ряде банков, сотрудник, принимающий анкету у клиента, также заполняет данные, касающиеся внешнего вида клиента, его адекватного поведения и других аналогичных факторов, которые машина оценить не может. Следует отметить, что в разных банках, различные подходы, применяющиеся при скоринге, в связи с чем, различные показатели в разных банках могут быть оценены по-разному. Например, если потенциальный клиент имеет хороший доход, но сумма требуемого ему кредита не высока (скажем, 30-50% от ежемесячного заработка), то не для всех банков это явится положительным фактором. Потребность в столь незначительной сумме, может расцениваться банком, как неумение данного заемщика организовать свою платежную дисциплину, а в дальнейшем, из-за незначительности суммы, такой заемщик вообще может забыть о необходимости своевременного погашения долга банку. Поэтому фактически предугадать, как будет расценен скоринговой системой тот или иной пункт анкеты данного конкретного банка, невозможно. Скоринговая система оценки потенциальных заемщиков используется, как правило, при кредитовании на небольшие суммы и на небольшой срок. Следует учитывать, что чем проще проверка заемщика, которую проводит банк, тем более высоки его риски в возврате выдаваемого кредита. И риски эти банк сглаживает высокими ставками и комиссиями. Кредиты на более высокие суммы и более продолжительный срок (автокредиты, ипотека, потребительские кредиты на длительные сроки и большие суммы), как правило, выдаются банками на основании более конкретной оценки потенциального заемщика. В этом случае для получения кредита в банк представляются обычно нижеперечисленные основные документы: 1. Документы, подтверждающие доходы: • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (обычно за последние 6-12 месяцев). Следует учесть, что Справка 2-НДФЛ должна быть заполнена правильно, в порядке, установленном ФНС РФ (например, в 2011 году, такой порядок определен Приказом ФНС № ММВ-7-3/611@ от 17.11.2010). Обратите внимание, наиболее частая ошибка, допускаемая в таких справках, это написание суммы. Сумма дохода должна быть указана в рублях и копейках, а сумма налога в рублях. Имейте в виду, что справки, которые составлены с ошибками, могут вызвать не нужные подозрения у банка и послужить одной из причин отказа в кредите. • Справка о размере назначенной /выплаченной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. • Если доход физического лица состоит из арендных платежей за сданное жилье/нежилое помещение: -документы, подтверждающие право собственности клиента на жилые и нежилые помещения, сдаваемые им в аренду; - договор аренды жилого/нежилого помещения; -налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, за последний налоговый период, платежные документы, подтверждающие уплату налогов с полученной арендной платы. • Иной документ, подтверждающий доходы физического лица (договора гражданско-правового характера, авторские договора и т.д.) в комплекте со справкой 3-НДФЛ за последний налоговый период) 2. Документ, удостоверяющий личность: • паспорт гражданина Российской Федерации; • общегражданский заграничный паспорт; • удостоверение личности военнослужащего или военный билет; • иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность. 3. Документ, удостоверяющий прописку: • отметка в паспорте; • иной документ, подтверждающий регистрацию. 4. Документ, подтверждающий трудовую деятельность • Копия трудовой книжки, заверенной работодателем; • Справка с места работы, содержащая сведения о стаже и занимаемой должности (обычно данные требуются за последние 3-5 лет); • Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (обычно нотариальная копия или копию может заверить сам банк); • Контракт или иной договор, подтверждающий деятельность потенциального заемщика. 5. Анкета по форме банка. В анкете указываются данные о клиенте, его местожительстве, месте работы или ином источнике дохода, среднемесячных размерах доходов и расходов, данные об имеющихся иждивенцах, об имеющихся в собственности материальных ценностях (автомобиль, квартира и т.д.) иные сведения в зависимости от порядка, установленного конкретным банком. 6. Согласие супруга/супруги на получение данного кредита, если заемщик состоит в официальном браке (по форме банка). 7. Возможны иные документы в зависимости от порядка, установленного в банке Если по условиям кредитования требуется поручительство третьих лиц, то поручитель, как правило, представляет в банк документы, указанные в пунктах 1,2,4. После получения от потенциального заемщика полного комплекта документов, кредитный специалист банка проводит проверку по следующим основным направлениям: • оценка платежеспособности потенциального заемщика; • анализ материальных ценностей потенциального заемщика; • анализ факторов риска, влияющих на принятие решения о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая платежеспособность потенциального заемщика, банк определяет, какую сумму кредита можно выдать данному заемщику, исходя из его доходов и расходов, сведя к минимуму риски невозврата кредита. Данный процесс состоит из двух этапов: 1. Определение максимально возможного размера ежемесячного платежа. 2. Определение максимальной суммы кредита возможной к выдаче данному заемщику, исходя из определенного ежемесячного платежа. Расчет максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, показывает, какую сумму потенциальный заемщик сможет платить по кредиту без значительного ущерба для своего бюджета. При расчете суммы максимально возможного ежемесячного платежа учитывается чистый доход потенциального заемщика. Чистый доход рассчитывается как документально подтвержденные доходы потенциального заемщика за вычетом его средних постоянных расходов. Средние постоянные расходы это: - коммунальные платежи; - уплачиваемые налоги и сборы (в т.ч., НДФЛ с дохода, налоги на движимое и недвижимое имущество и т.д.) ; - аренда жилья; - оплата телекоммуникационных услуг; - плата за образование; - платежи по договорам страхования; - алименты, иные платежи по исполнительным листам; - платежи по другим кредитам: - другие платежи. Обычно при расчетах, банком предполагается, что ежемесячно на погашение кредита заемщик может тратить не всю оставшуюся после оплаты всех своих расходов сумму, т.е. не весь свой чистый доход, а только определенную его часть. Для этого каждый банк может установить свой коэффициент и рассчитывать максимально возможный ежемесячный платеж (Пмах) по кредиту путем умножения чистого дохода (Чд) на этот коэффициент (К): Пмах = Чд х К Значение коэффициента в зависимости то конкретного банка колеблется от 0,5 до 0,7. Учитывается также, что помимо обязательных ежемесячных платежей потенциальный заемщик должен расходовать часть своих доходов на проживание. Поэтому, сумма, оставшаяся у потенциального заемщика после уплаты ежемесячного платежа не должна быть меньше суммы средств, которая необходима на проживание заемщика и членов ее семьи. Обычно для расчета банками берется величина прожиточного минимума. Таким образом, если рассчитанный банком чистый доход заемщика (Чд) за минусом максимального ежемесячного платежа (Пмах) будет больше или равен величине прожиточного минимума семьи заемщика, то банк считает, что заемщику по силам ежемесячно платить такую сумму платежа по кредиту. Если же данная сумма получится меньше рассчитанного прожиточного минимума, то потенциальному заемщику будет предложено взять меньшую сумму кредита или на более длительный срок. Рассмотрим условный пример 1: Согласно представленной клиентом в банк справки 2-НДФЛ, его доход (без удержаний) составляет 70000 рублей. Ежемесячные расходы, указанные клиентом в анкете: коммунальные платежи 2000 рублей, оплата за телефон 500 рублей, оплата за обучение ребенка 1500 рублей, платеж по кредиту в другом банке 1000 рублей, итого 5000 рублей. Семья клиента-потенциального заемщика состоит из 2 взрослых и одного ребенка. Рассчитаем чистый доход потенциального заемщика: 70000 – 13%(НДФЛ) – 5000 = 55900 рублей. Коэффициент, установленный данным банком для расчета максимально возможного платежа по кредиту, равен 0,6. Таким образом, максимально возможный ежемесячный платеж (Пмах) для данного заемщика должен составить 55900 х 0,6 = 33540 рублей. Прожиточный минимум, установленный за 2 квартал 2011 года, равен 7023 руб. на взрослого и 6294 руб. на ребенка. Таким образом, прожиточный минимум на семью – 20340 руб. Сравниваем полученные данные: Если потенциальный заемщик оплатит рассчитанный банком максимально возможный платеж по кредиту в сумме 33540 рублей, то у него останется, сумма большая, чем рассчитанный на семью прожиточный минимум: 55900 – 33540 =22360 рублей, (22360 > 20340). Таким образом, потенциальный заемщик способен оплачивать ежемесячный платеж по кредиту в таком размере. Далее, на втором этапе, используя рассчитанную величину максимально возможного ежемесячного платежа по кредиту, банк рассчитывает максимально возможную сумму кредита, которую может получить данный потенциальный заемщик. Для этого многие банки используют стандартную формулу АИЖК, для расчета аннуитетных платежей (см. статью «Как рассчитать платежи по банковскому кредиту»): S = Пmax * 1 - (1 + %(мес))-(рр-1) %(мес) S – сумма кредита; %(мес) – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной Кредитным договором (в процентах годовых); рр – количество процентных периодов до полного возврата кредита (срок кредитования в месяцах); Пмах – рассчитанный максимально возможный ежемесячный платеж по кредиту Условный пример 2 Возьмем условия примера 1. Срок кредита – 60 месяцев, ставка 12% годовых. Рассчитаем максимальную сумму кредита, которую банк выдаст данному заемщику: S = 33540 * 1 - (1 + 12%/12)-(60-1) = 1 489 330 руб. 12%/12 Таким образом, банк может выдать данному заемщику кредит в максимальной сумме 1489330 рублей. Анализ материальных ценностей потенциального заемщика Рассчитав сумму кредита, которую которая возможна к выдаче данному заемщику, банк анализирует наличие у заемщика другого имущества: автомобиль, дача, и другое имущество. Стоимость данного имущества обычно не учитывается при определении доходов заемщика и не участвует в расчете суммы кредита и платежей по кредиту, но является компенсирующим фактором, так как возможна реализация данного имущества самим заемщиком для погашения задолженности по кредиту в случае появления затруднений в исполнении обязательств по выданному кредиту. Оценка факторов риска Одновременно с оценкой платежеспособности потенциального заемщика банком производится оценка факторов, которые могут являться предвестниками возникновения в будущем риска неплатежей со стороны данного заемщика. Данные факторы оцениваются как по представленным документам клиента, так и по результатам проверки Службы безопасности банка. Какие же основные факторы могут послужить причиной отказа банка в выдаче кредита? 1. Нестабильность трудовой занятости, частая смена работы без увеличения доходов; 2. Снижение доходов или отставание их роста от темпов инфляции; 3. Негативная кредитная история (имеются просроченная задолженность по кредитам в банках); 4. Наличие 2 и более непогашенных кредитов; 5. Умышленное завышение доходов и сокрытие расходов, имеющих постоянный характер; 6. Сокрытие информации о наличии других кредитов в банках; 7. Неурегулированные взаимоотношения потенциального заемщика призывного возраста с военкоматом; 8. Наличие судимости и иных проблем заемщика с законом; 9. Иные факторы в зависимости от политики конкретного банка. Но, вместе с тем, есть факторы, которые положительно влияют на принятие банком решения о выдаче кредита: 1. Наличие активов в виде движимого и недвижимого имущества свидетельствует о способности потенциального заемщика делать накопления. 2. Возраст, образование, перспективность специальности заемщика – оценка данных факторов позволяет сделать выводы, будут ли на протяжении периода действия кредита доходы потенциального заемщика расти, а доля ежемесячных платежей по кредиту снижаться. 3. Положительная кредитная история в банках. |
|
|
| Всего комментариев: 0 | |