14:29 Чем кредитные истории полезны для заемщиков |
Специализированные бюро собирают кредитные истории уже три года. Между тем до сих пор далеко не каждый заемщик понимает, что же это такое — кредитная история. Современный экономический словарь дает следующее определение термина «кредитная история»: «накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов; характеризует надежность заемщика с точки зрения возврата им кредита, используется банками при решении о предоставлении кредита данному заемщику». То есть ясно, что банку выгодно располагать информацией о кредитной истории заемщика. Как объяснил «Деньгам» генеральный директор кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс» Василий Дубов, кредитные истории клиентов позволяют «минимизировать получение кредитов недобросовестными заемщиками». Для заемщиков же выгода поначалу была не так очевидна. Клиенты попросту опасались, что их данные попадут не только в бюро кредитных историй, но и в руки мошенников. Чтобы побудить клиентов делиться сведениями о себе и своих кредитах, банки начали вводить специальные программы льготного кредитования для надежных клиентов, убеждая их в том, что кредитные истории помогают клиенту снижать стоимость кредита. Специальные программы для проверенных клиентов предполагают избавление от уплаты комиссии, сокращение размера первоначального взноса, снижение процентной ставки и упрощение самой процедуры оформления кредита. «Наличие положительной кредитной истории говорит о честности и пунктуальности в выполнении обязательств в прошлом и характеризует стремление клиента выполнять свои обязательства по возврату кредита в будущем при наличии объективной возможности»,— говорит заместитель директора по работе с частными клиентами банка «Сосьете Женераль Восток» Иван Анисимов. Сбербанк для проверенных клиентов в два раза сокращает комиссию за обслуживание ссудного счета при оформлении автокредита: 3 тыс. руб. вместо 6 тыс. руб. Собинбанк позволяет клиенту сэкономить комиссию в размере 1% от суммы ипотечного кредита и от $100 до $200 за автокредит. При покупке автомобиля в кредит Русь-банк снижает ежемесячную комиссию по кредитам в долларах с 0,25 до 0,15%, а по кредитам в рублях размер процентной ставки снижается на 1%. На 0,5% падает ставка автокредита по программе «Репутация работает на вас» в Московском кредитном банке. Международный московский банк не только снижает ставки по кредиту, но и увеличивает его сумму. Юниаструм банк облегчает саму процедуру оформления кредита. Правда, некоторые банки могут запросить подтверждение положительной кредитной истории. Для этого заемщик должен предъявить копию кредитного договора и выписки по ссудному счету. Вместо выписки клиент может показать справку из банка о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей за весь период кредитования. «Необходимо проследить, соответствуют ли платежки по датам и суммам графику платежей, указанному в договоре»,— говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Однако даже при подтвержденной кредитной истории для оформления кредита клиент должен предоставить стандартный пакет документов: паспорт, второй документ (водительские права, загранпаспорт, пенсионное страховое свидетельство и пр.), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, копию трудовой книжки. Впрочем, банки не так уж часто требуют подтверждения кредитной истории, предпочитая самостоятельно проверять благонадежность клиента. В этом случае банк может запросить у клиента согласие на проверку его кредитной истории. «Если информация о кредитах, указанная клиентом в анкете-заявке, не совпадает с данными БКИ, банк просит клиента принести выписку из кредитной истории»,— говорит зампред правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов. Несколько сложнее ситуация, если у заемщика имеются непогашенные кредиты в других банках. «Если человек такую информацию не указал, а проверка банка выявила непогашенные задолженности перед другими кредитными организациями, то такой клиент автоматически попадает в число подозрительных, а значит, его шансы на получение кредита в нашем банке значительно сокращаются»,— предупреждает Олег Соколов. Однако если у клиента есть задолженности в других банках и он их успешно погашает, это даже может сыграть ему на руку. «В какой-то степени тот факт, что клиент успешно погашает кредиты в других банках, может быть для него плюсом при получении нового кредита, даже если предыдущие кредиты все еще выплачиваются»,— говорит директор управления по работе с кредитными рисками Русфинанс банка Франк Марзийи. Конечно, наличие кредитных задолженностей в других банках отразится на сумме кредита. «Наличие других кредитов увеличивает текущие расходы заявителя и должно учитываться при определении его кредитного лимита»,— поясняет руководитель дирекции кредитных проектов банка «Уралсиб» Андрей Свинцов. В Райффайзенбанке отношение суммы ежемесячного платежа по всем существующим кредитам заявителя к его доходу не должно превышать 40%. Если клиент укладывается в эти рамки, решение о кредите будет, скорее всего, в его пользу. Русь-банк для заемщиков, имеющих кредиты в других банках, выдвигает свое условие: общая кредитная нагрузка не должна превышать 60—70% платежеспособности заемщика. Клиенты Бинбанка с задолженностями в других банках смогут оформить автокредит и кредит на жилье, но при условии, что их ипотечный кредит — первый. А вот оформить потребительский кредит или кредитную карту у такого клиента, скорее всего, не получится. «По таким продуктам появляются повышенные риски перекредитования клиента по его старым кредитам»,— разъясняет Олег Соколов. Как стать кредитно-историческим Для создания кредитной истории недостаточно просто взять кредит в банке, необходимо еще и дать письменное согласие на передачу своих данных в бюро кредитных историй. И если клиент дал на это согласие, он не сможет аннулировать кредитную историю, которая будет храниться в бюро в течение 15 лет с момента ее создания. Юлия ПОГОРЕЛОВА |
|
Всего комментариев: 0 | |